Autoverzekering: hoe zit dat in elkaar?

Voor wie al dat gedoe met die verzekeringen niet zo goed snapt: een korte uitleg.

Elke auto die zich in België in het verkeer begeeft moet verzekerd zijn, minstens voor Burgerlijke Aansprakelijkheid. Dat houdt in: als je bij een ongeluk betrokken raakt en je bent in fout (vb. je geeft geen voorrang en rijdt op een ander in), dan wordt de schade die je toebracht aan de andere betaald door de verzekering.

Ben je niet in fout (in de volksmond "in je recht"), dan wordt de schade aan je auto betaald door de verzekering van de persoon die je aanreed. Zo ontstaat een evenwichtig systeem - als iedereen netjes verzekerd is uiteraard (en niet zwartrijdt).

Je bent dus altijd verzekerd voor de schade die je aanricht bij een ander. Voor de schade aan je eigen auto moet je zelf opdraaien. Tenzij je een extra (veel duurdere) verzekering hebt afgesloten, de zogenoemde "omnium".

Om een auto te verzekeren sluit je een contract (een polis) af met een verzekeringsmaatschappij. Jaarlijks betaal je daarvoor een bedrag (een premie). Hoe hoog die premie is hangt van een aantal factoren af. Dit zijn de belangrijkste:

1. de tarieven van de verzekeringsmaatschappij

Er is veel concurrentie tussen de maatschappijen. Het loont daarom de moeite om je te informeren over welke verzekeraar de beste voorwaarden geeft. Vraag aan verschillende verzekeraars om een voorstel te doen (een offerte te maken). Zo'n offerte is gewoonlijk gratis, en niet bindend. De meeste verzekeraars maken ook een online simulatie (of hier). Een algemene simulator, over de verzekeraars heen (zoals voor de energieprijzen), bestaat voorlopig niet.

2. je ongelukkenhistoriek

Vroeger was het verplicht, maar sinds 2004 niet meer: de bonus-malusgraad. Toch houden verzekeraars nog rekening met je schadeverleden. Hoe meer ongelukken je gehad hebt, hoe hoger je score, en hoe meer je dus jaarlijks betaalt.

3. je leeftijd

Elke verzekeraar - da's de basis van het hele verzekeringwezen - schat het risico in dat hij neemt met jou te verzekeren. Leeftijd is een heel belangrijke factor. Een verzekeraar gaat ervan uit dat jongeren onervaren zijn achter het stuur en dus meer kans hebben om een ongeluk te veroorzaken. Bovendien zien ze ook in algemene statistieken dat jongeren vaak betrokken zijn in ongelukken. Vandaar de redenering: hoe jonger, hoe meer je betaalt.

4. de regio

Wie in een stad woont en rondrijdt loopt een groter risico op een ongeluk dan iemand die de auto vooral op het platteland gebruikt.

De dienst Economie van de overheid heeft nu in opdracht van minister Johan Vande Lanotte laten onderzoeken bij goed 2.500 jongeren om na te gaan hoeveel ze betalen voor hun verzekeringspremie.

Uit de studie blijkt dat de gemiddelde premie voor chauffeurs tussen 18 en 29 jaar veel hoger is dan voor ouderen.

Het algemeen gemiddelde voor een premie Burgerlijke Aansprakelijkheid schommelt rond de 300 euro per jaar. Voor jongeren is dat al gauw het dubbel of meer.

Jongeren tussen 25 en 29 betalen gemiddeld 574,70 euro. De jongste groep (18 tot 24 jaar) zelfs 820,61 euro per jaar.

Net omdat het zo duur is, rijden veel jonge chauffeurs rond met de verzekering van één van de ouders. De papa of mama is voor de verzekering dan hoofdbestuurder, en zoon/dochterlief rijdt als "regelmatig bestuurder", terwijl die in de praktijk veel meer kilometers maalt. De ouders betalen ietsje meer, maar het is uiteindelijk goedkoper dan de jongere een contract als hoofdbestuurder te laten aangaan.

Gevaarlijk, vindt minister Vande Lanotte, want zo stellen die gezinnen zich juridisch kwetsbaar op. Als de jongeren een ongeluk veroorzaakt, dan kan het goed zijn dat de verzekering geld van de schadevergoeding terugeist.

Om de prijzen betaalbaar te houden stelt de minister voor om met langere contracten te werken. "Nu worden korte contracten afgesloten, waardoor de verzekeraar alle eventuele schade zo snel mogelijk wil recupereren. Door de termijn te verlengen kunnen we het risico en dus ook de kostprijs drukken", zegt Vande Lanotte.

Uit de studie blijkt verder ook dat jongeren veel te weinig offertes opvragen bij de verzekeraars. Ongeveer 6 op de 10 vragen maximaal één offerte. Er zijn nochtans grote verschillen in de premies.

Ook opvallend: één op de drie jongeren tussen 18 en 29 hebben nog geen rijbewijs.